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腾讯金融科技为何不分拆?低调布局重长跑

  它足够一家聚光灯下的明星公司拿 6 轮融资,也足够一枚比特币的价值从五百美元变成两万,如果将这个时间再延长一年,甚至足够趣头条从创立到纳斯达克上市。

  然而,从 2017 年 9 月到 2018 年 11 月的这一年零两个月,仅仅是微信钱包中零钱通业务的内测时长。为的是确保业务完全合规,并打磨好给用户的每一处体验。

  即便如此,在 2018 年 11 月 16 日开始公开测试的零钱通,直到今天也仍然处在灰度测试,没有向用户全量开放。

  已经走过 20 年的腾讯很清楚,每一项产品和业务,真正要在意的从来不是速度,而是能否真正为用户创造价值。金融业务涉及到用户资产、真金白银,就更需要慎之又慎。

  腾讯金融科技是腾讯 FiT 条线 月以来的新品牌面貌。该业务线全称腾讯支付基础平台与金融应用线,其中 FiT 正是缩写自英文「Financial Technology(金融科技)」。

  根据腾讯 2018 年 Q3 财报,在 806 亿元的集团总营收中,由支付相关业务以及云服务组成的「其他收入」为 203 亿,由于腾讯同时首次公布了云服务在前三个季度收入为 60 亿元,我们不妨激进一点,按云服务 Q3 收入达 30 亿元计算,那么支付相关业务收入高达 173 亿,占当季腾讯总收入的 21%。

  对比 2017 年 Q3 财报数据,这项由支付相关业务和云服务构成的「其他收入」还只有 120 亿。腾讯金融科技业务增长迅猛可见一斑。

  在 2016 年的贵阳数博会上,马化腾曾表示,腾讯已经从「什么业务都自己做,转化为只做最核心的社交平台和数字内容,以及金融业务。对外说就是『两个半』的平台」。

  腾讯的游戏业务在 2018 年承受了不小的压力,版号监管收紧,被寄予厚望的《绝地求生》和《怪物猎人》都没能如期面世。而社交业务方面,尽管微信霸主地位依旧稳固,但月活人数超过 10.5 亿也意味着用户数量上探空间有限。

  作为核心的社交及游戏业务都已进入成熟阶段。腾讯金融科技,也就是马化腾所说的「半个」业务,有望逐步肩负起驱动腾讯稳健向前的重要使命。新宝5下载官方

  彼时的财付通业务,因为腾讯的业务侧重以及基础设施还不是特别完善,更多承担了电子钱包的功能,作为辅助业务存在,经过了多年的蛰伏与爬坡期。

  2011 年 5 月,财付通作为首批机构拿到央行第三方支付牌照,为后来的移动支付爆发提前筑好「承重墙」。

  随着腾讯凭借微信拿到移动互联网时代最重要的一张船票,腾讯的金融版块也终于凭风借力,在微信支付、QQ 钱包等移动支付的强劲带动下迅速成长。

  目前在移动支付领域,已经形成财付通和支付宝的「双寡头」格局。益普索 Ipsos 数据显示,财付通和支付宝的用户渗透率分别为 86.4% 和 70.9%,推算用户规模分别达到 9.1 亿和 7.4 亿。移动支付已经成为中国人日常生活的刚需。

  值得注意的是,在 2017 年以前,移动支付还几乎是支付宝一家独大的局面,但正是得益于微信的庞大用户量和场景优势,财付通已经后来居上,在线%。

  与此同时,在线下消费交易方面,财付通在交易金额占比和交易笔数占比上都保持领先优势,分别占比 49% 和 54%。这要归功于腾讯在乘车码等线下场景的成功探索。新宝5下载官方

  基于微信小程序开发的「乘车码」,是腾讯抢占线下小额高频支付场景的急先锋。马化腾在去年多次为这一服务站台,奔走各地亲自示范,足见其战略地位。

  截至目前,已有超过 6000 万用户开通腾讯乘车码,服务已覆盖深圳、上海、广州、北京等超过 110 座城市。并且支持 BRT、公交、地铁、索道、轮渡等智慧交通移动支付场景。在腾讯的大本营深圳,地铁乘车码不到 6 个月开通人数已达 1100 万人。

  腾讯公司副总裁郑浩剑表示,「二维乘车码把移动支付服务延伸到大众出行场景中去,引领公共交通进入高效、低碳的移动支付时代。」

  另一方面,国内用户红利见顶,出海发展国际化业务成为头部互联网公司不约而同的选择。以移动支付为代表的金融科技业务,因为国内在技术和应用层都处于世界领先,是出海的典型样本。

  腾讯金融科技副总裁陈起儒曾表示,「腾讯在境外支付业务布局上有两条发展路径,一是通过跨境支付满足中国游客境外旅行的支付需求,另一方面则是在微信用户量比较高的地区申请当地的支付牌照,以本地钱包向当地居民提供吃穿住行一站式的服务。」

  在第一条路径下,腾讯移动支付目前已支持超过 49 个国家和地区的合规接入,支持超过 17 个币种(包括人民币)直接交易。而对于第二条路径,毗邻广东,又是国际金融中心的香港是腾讯金融科技希望抢占的「桥头堡」。

  从 2018 年十一开始,腾讯与银联合作,支持香港用户在内地使用移动支付,2019 年春节(腊月二十三至正月初六)期间,微信香港钱包收发红包近 100 万个,香港用户到内地消费的热情日益高涨,春节期间交易笔数更是平时的 2 倍多。

  而在香港以外,目前马来西亚的微信支付用户数也有很多,并且在当地已经支持购买巴士票、机票、话费充值等多项服务。

  这一平台于 2014 年 1 月成立上线,入口就在微信钱包「九宫格」之中,据 2017 年 5 月数据,理财通用户超过 1 亿,资产保有量超过 1600 亿。而截至 2018 年 9 月底数据显示,腾讯理财通总用户数超过 1.5 亿,资产保有量已经超过 5000 亿。也就是说,一年多的时间,理财通用户数增长了 50%,资产保有量翻了 2.1 倍。

  不久前,腾讯理财通迎来五周年,腾讯金融科技副总裁、腾讯理财平台负责人闫敏发表公开信,写到腾讯理财通的五个坚守。被他列在头两位的,一项是合规,另一项是风控。

  谨慎的背后,体现的还是腾讯对用户资产的负责。就像闫敏所写到的「理财通这一路走得并不快,但我们更在意的是你放在平台上的每一分钱,是否能稳稳的增值。」

  而在腾讯金融科技的自有体系之外,由腾讯占股 30% 的微众银行目前的市场估值已经达到 1200 亿元,市场人士预测,未来几年微众银行或以 5000 亿元估值登陆 A 股。腾讯 2018 年 Q3 财报中,更是耐人寻味地提及微众银行旗下「微粒贷」业务,将其称为「拳头产品」。

  同属体外的腾讯微保「攻克」了保险难卖的问题,2018 年微保小程序月活达到 2000 万,这背后,是微保在产品打磨和社交裂变上都下足了功夫。

  为了让冗杂的条款便于用户理解,微保并非简单接入产品售卖,而是深入到保险公司合作方,一起克服用户痛点。泰康集团副总裁刘大为半开玩笑地抱怨:「微保要求所有的保险名词都让小白能理解,就为了条款的通俗化,新宝5下载官方改过 46 次,我们自己人说,别改了,都改吐了。」

  2018 年 8 月 10 日,全国首张区块链电子发票在深圳实现落地,这张发票正是由腾讯区块链提供技术支持。据有关机构评估,如果使用区块链电子普通发票代替传统纸质发票,仅广东省一个省份每年就可以直接或间接节约开票费用 45~50 亿元。

  蚂蚁金服是从阿里巴巴中拆分而成,百度在去年拆出度小满金融,京东则有京东数科,小米金融独立分拆更是几乎板上钉钉。而腾讯的金融科技业务则一直低调地保持在腾讯集团体内发展,完全没有独立拆分运营的迹象。

  科技巨头之所以纷纷将分拆金融纳入「标准动作」,有业内人士表示,主要有两点原因。首先是更容易获批金融相关业务牌照,也为上市扫清法律障碍。另一个原因是作为生态内的创新业务,与原有业务往往存在较大差异性,分拆出来更利于管理。

  腾讯已经集齐支付、新宝5下载官方小贷、基金、银行、保险等关键金融牌照,庞大的商业版图也天然需要金融支撑,不存在分拆管理更方便的前提。

  并不着急的小马哥,甚至在往年的两会期间曾公开表示:「腾讯的互联网金融业务不会包在一个所谓的『金融集团』里面来做,我们没有必要为了拆分而拆分。」他还说,金融的核心是稳定和稳健,拼的是谁的命长,而不是谁在短期内跑得快。

  对于腾讯金融科技板块的未来,市场已经给出乐观预期。天风证券给出的估值为 1200 亿~1440 美金,这一估值水平与蚂蚁金服不相上下,同属超级独角兽档位。

  商业和金融的力量塑造了我们纷繁多样的世界,但 2008 年席卷全球的金融危机已经证明,当人们无视风险,把金融变成牟利工具会造成多么可怕的破坏。新宝5下载官方

  四十年来,中国还没有经历过真正的经济下行周期,民众也普遍缺乏基础的金融知识教育。金融公司能否做好风控、承担起社会责任显得尤为重要。

  静水流深,腾讯的金融科技,一直以非常低调的姿态前行,像零钱通这样仅内测就长达一年零两个月的业务还有很多。说明腾讯对待金融是敬畏的、审慎的,是注重用户资产安全的。

  金融的本质是资源的整合、融通,这与马化腾对腾讯提出的「连接器」、「数字工具箱」和「生态共建者」角色定位高度吻合,低调成长中的腾讯金融科技,也势必会在新时期发挥更重要的作用。